这是一个对宜兴农商银行而言,具有标志性意义的会议。
3月28日,宜兴西渚白塔村,由宜兴市政府、人行无锡市中支携手宜兴农商银行召开的"金融助力农业供给侧结构性改革现场推进会",与当地村镇签订了多项合作协议。作为此次推进会上唯一的商业银行,宜兴农商银行的出现,不仅意味着这家地方法人机构在当地政府和监管机构心中的分量,也意味着其正以支持农业供给侧结构性改革为契机,开始了意义深远的"转身"。
宜兴农商银行的"转身",既是发展"重心"的转移,即由此前重心放在支持地方工业和制造业,转向支持"三农";也是"初心"的回归,即怀着深厚的感情,带着强烈的社会责任感,支持农业、农村、农民。
前几年,宜兴工业经济发展很快,宜兴农商银行在市场定位方面不可避免地偏向工业制造业。但近年来的去产能,让农商银行面临阵痛,也让其深刻认识到农商银行的根基在农村。
" 宜兴目前有26家商业银行,竞争空前激烈。即便如此,我们的存贷款近几年一直保持上升势头,截至目前,存贷款市场份额分别为22.22%和21.8%。"宜兴农商银行董事长王炜认为,宜兴农商银行能如此,根本原因是农户对农商银行怀有深深的感情,对农商银行非常信赖。
模式重造 丰富服务供给侧改革内涵
金融要助力农业供给侧结构性改革,必须因地制宜,改善金融供给,重造此前支持工业制造业的服务模式,以便更有效地支持"三农"。
宜兴农业发展的特点是规模化和特色化,适度规模经营比例达83.8%,家庭农场、农业合作社数量居无锡首位,全市约有231户政府优先扶持的农民专业合作社、184户农业产业化龙头企业、230户家庭农场。此外,有星级农家乐130多个,其他各类休闲农业点(含农家乐)400多个,大多数农户都参与到了特色农业和特色旅游业产业链当中。面对如此格局,宜兴农商银行从何处入手助力农业供给侧结构性改革?
" 农业供给侧结构性改革,要求从提高供给质量出发,提高供给的适应性和灵活性。为此,我们非常注重提高金融服务的精准度和高效率,针对不同农业经营主体和不同区域工业产业结构特点,探索创新与之匹配的金融服务。"宜兴农商银行行长宋萍特别看重"匹配",她认为,只有匹配的模式,才能产生匹配的效果。
为了匹配,宜兴农商银行以乡镇园区为支撑点,探索打造高效的支农网络。宜兴本地担保风险暴露后,没有人愿意提供担保,这使得缺乏抵质押物的农户,只能望贷兴叹。为了改善金融供给,针对农业经营主体缺少有效担保问题,宜兴农商银行与芳桥街道探索开展了"银行+专业农业担保公司+农户"的"芳桥模式"。2016年9月,在当地监管部门、地方政府以及芳桥街道和宜兴农商银行共同努力下,注册资本1000万元的芳桥惠农担保公司成立。宜兴农商银行在资本金基础上放大六倍,以4.35%的利率,专门支持经芳桥街道各村委、街道政府推荐的农户、合作社、种粮大户等,贷款由惠农担保公司担保,宜兴农商银行以集中授信模式,批量支持农业规模经济发展。迄今,担保公司已支持合作社12家,种粮大户8个,发放贷款322万元。"这个模式老百姓很欢迎,政府也欢迎,对扶贫脱贫和创业发展非常有利。"宜兴市芳桥村书记凌晋大说,"芳桥模式试点到现在,非常成功,可以复制推广。村里有些农户,种茨菇和莲藕,就差几万块,没有担保,就借不到钱,特色农业发展不起来,现在好了。"
为了匹配,宜兴农商银行还借助村委力量,做实"阳光信贷"。宜兴农商银行与西渚镇白塔村探索的"2+3""白塔村模式",引起了社会各方关注。这个模式中的"2",是指宜兴农商银行与白塔村村委,两家签订合作框架协议,按照长期合作、重点支持、梯次推进的原则,借助村委合作社会员制等优势资源,采取由村委推荐,宜兴农商银行筛选的方式,针对农户开展批量的"阳光信贷"建档,并以特色乡村旅游为切入点,深挖产业链条,为高效农业、花果种植、高端民宿、乡村旅游等项目配套"产业链"金融服务。模式中的"3",是指宜兴农商银行、村委和借款农户三方,三方共同签订合作协议,通过村委在信贷客户准入上的把控,帮助农商银行降低信息不对称带来的潜在违约风险,并对借款农户的资金实际用途、还本付息能力开展有效监督,最大限度地避免由于主观原因导致的贷款逾期风险。
产品创新 破解服务供给侧改革瓶颈
" 我们几个村民合起来,成立了合作社,有60多亩地。种什么呢?我们发现宜兴水果需求量大,樱桃种植是空白,于是引进品种,开始种植。"说这话的是宜兴牵稼源樱桃种植专业合作社副总经理彭震,5年前,她从城里返乡创业。
在第五个年头到来时,樱桃长势喜人,彭震也喜上眉梢。然而,花期的一场倒春寒,让原本可以获得100万元收益的樱桃园,这一年最终只收获了5万元,亏损累累。"必须盖大棚",倒春寒让彭震认识到樱桃种植不能靠天吃饭。然而前期投入,已让她追加投资再无可能。想贷款,没有担保。"去年我找过宜兴农商银行,因为没有担保,贷款计划泡汤了。"
时间转眼到了2017年,樱桃开始挂果,彭震担心倒春寒来袭,又无计可施。就在此时,客户经理告诉彭震,农商银行有一款叫"惠农贷"的产品适合她,"当我听到这个消息,心情如沐春风。"彭震这样形容当时欣喜的心情。更让她想不到的是,前后一个星期时间,利率仅为4.5%的30万元贷款就到了账。大棚盖起来了,彭震的眉头也舒展开了。
" 农村的贷款需求很旺盛,关键是产品供给不匹配。"宋萍认为,只要创新信贷产品,就能改善金融供给,有效破解"三农"融资担保方式上的瓶颈制约,更好地服务农业供给侧结构性改革。比如,"惠农贷"这款产品,针对的是农业经营主体,但凡授信额度在30万元以内的,都可以采取村委推荐、以信用保证方式获得贷款。授信额度逾30万元的,只要提供宜兴农商银行认可的担保方式,也能顺利获得融资。"这个产品有效解决了农户抵押物不足的问题。"宋萍说。
除了"惠农贷",宜兴农商银行还提高资源利用效率,释放"两权"活力。宜兴农商银行积极落实央行推进"两权"抵押贷款的政策,一方面与市镇两级政府深入沟通,协调"两权"确权和产权交易平台建设;另一方面,加快自身配套信贷管理机制和金融产品创新,积极破解抵押物价值评估和处置等难题,着重盘活农民"两权"资源。
宜兴农商银行还倡导绿色发展,推出了"阳光贷"业务新品。这个新产品,是宜兴农商银行与光伏发电合作项目公司共同设计开发的。农户投资建设安装在建筑物屋顶的光伏组件并向宜兴农商银行提出贷款申请,无需提供抵押担保,农商银行审核通过后,就可以向项目合作公司直接支付安装费用。由于在1-2年的使用时间里,光伏发电所带来的补贴和节省的能源消耗,基本覆盖贷款本息,所以违约率很小。农商银行通过将这一产品与当地惠农政策相结合,刺激农户使用绿色能源改善乡村环境,实现了多赢目标。
机制配套 增强服务供给侧改革实力
从重心放在支持地方工业制造业,到支持"三农",宜兴农商银行的"转身",并不简单。
网点一直是农商银行的渠道优势。在宜兴,宜兴农商银行拥有85个物理网点,其中乡镇物理网点58个,占比近70%。此外,宜兴农商银行还有358个便民金融服务点,90%的便民服务点都设在村一级,这种网点布局无疑为农商银行做好农业供给侧结构性改革提供了"点多面广"的服务载体。即便如此,随着信贷结构和投向的变化,宜兴农商银行也越来越感到城区网点必须整合。"通过分析比对,我们去年减少了10家支行。整合后释放的大量人力资源,将用于做小做散,更好地支持三农。"宋萍说。
实际上,从2017年开始,宜兴农商银行就不断优化组织架构,以便更灵活更高效地服务农业供给侧结构性改革。一方面,强化前台营销,将5000万元以上大额贷款的营销和管理,划拨到新设立的公司二部,公司业务部集中精力做好农业龙头企业、农业合作社等新型农业经营主体的金融服务;另一方面,搭建大零售组织架构,着手设立准事业部制的微贷中心,专注拓展石材市场、陶瓷市场等特色市场的小微商户,探索开展零售业务事业部制改革,丰富零售业务部职能,统筹做好农户金融服务。
在优化组织架构的同时,宜兴农商银行还大力推进农村诚信体系建设,通过倡导信用等同财富的价值理念,推动村级诚信体系建设。一方面,通过发放信用贷款形式,让更多农户切身体会到诚信可以致富,营造整体良好的村级诚信环境;另一方面,借助农业普查信息中的关键数据,结合农商银行阳光信贷,开展农户信息建档工作,进一步丰富客户数据库信息,让客户诚信可以量化,使所有授信都有依据。
" 助力农业供给侧结构性改革,既要直面当前支农金融服务不足与农业金融需求旺盛的矛盾,又要兼顾商业可持续发展与风险控制的要求。为此,我们将在产品创新、机制配套、管理提升等方面继续下工夫,努力为农业供给侧结构性改革提供相匹配的、高质效的金融服务。"王炜说,宜兴的"转身",已取得效果,今年一季度新增客户503户,芳桥和白塔模式带来了客户的显著增长,这表明农村金融空间广阔,农村市场亟待开掘,农村薄弱环节大有可为。
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